Twoja polisa majątkowa może podrożyć w 2026 roku. To trend, który już dotknął polskich przedsiębiorców. Ubezpieczyciele zmieniają sposób, w jaki wyceniają ryzyko. Przestali patrzeć wyłącznie na historię szkodowości. Zaczęli badać coś zupełnie nowego: Twoje dane ESG.

Dlaczego składki ubezpieczeniowe rosną? Taki mamy klimat

Sektor ubezpieczeniowy reaguje na realne dane. W 2025 roku globalne ubezpieczone straty katastrofalne przekroczyły 154 mld dolarów. Polska Izba Ubezpieczeń podała, że w 2024 roku towarzystwa wypłaciły łącznie 50,3 mld zł odszkodowań — i po trzech kwartałach 2025 roku kwota ta zbliżała się już do 40 mld zł.

Wypłaty w segmencie majątkowym po trzech kwartałach 2025 roku wzrosły o blisko 12% rok do roku. Głównym napędem są gwałtowne zjawiska pogodowe — powodzie, nawałnice, podtopienia.

Polska ociepla się szybciej niż średnia europejska. Szacunki wskazują na wzrost średniej temperatury o 2–2,4°C względem epoki przedprzemysłowej. Takie warunki sprzyjają długotrwałym suszom, niszczycielskim pożarom hal i przerwom w łańcuchach dostaw.

Ubezpieczyciele przestali wierzyć w tabele aktuarialne oparte na historycznych danych. Przeszłość nie przewiduje już przyszłych strat.

Underwriting ESG: co teraz sprawdza Twój ubezpieczyciel?

Tradycyjny underwriter pytał o stan zabezpieczeń przeciwpożarowych i historię szkód. Underwriter w 2026 roku pyta o coś więcej. Sprawdza, czy firma posiada mierzalną strategię ESG i dane środowiskowe.

Towarzystwa ubezpieczeniowe integrują zaawansowaną analitykę danych z oceną ryzyka. Korzystają z map zagrożeń, modeli predykcyjnych i geosatelitarnych danych o lokalizacji firm. Fabryka stojąca na terenie zalewowym otrzymuje automatycznie wyższą stawkę — niezależnie od tego, czy była kiedykolwiek podtopiona.

Ocenie podlegają dwie kategorie ryzyk:

1. Ryzyko fizyczne: bezpośrednie zagrożenia wynikające z ekstremalnych zdarzeń pogodowych: powodzie, wichury, pożary, gradobicia. Dotyczą budynków, maszyn i ciągłości produkcji.
2. Ryzyko transformacji: straty wynikające ze zmian regulacyjnych: rosnące koszty uprawnień do emisji CO2, zakazy stosowania starych technologii, obowiązki raportowe. Wpływają na model biznesowy i zdolność kredytową.

Firmy bez rzetelnych danych ESG są traktowane przez ubezpieczycieli jako podmioty podwyższonego ryzyka. To przekłada się na wyższe składki albo wyłączenia z ochrony.

Trzy profile firm, trzy różne warunki polisy

Praktyka rynkowa w 2026 roku pokazuje wyraźną różnicę między firmami o różnym poziomie wdrożenia ESG:

• Firma bez działań ESG:
  • brak raportowania, brak danych o emisjach, ignorowanie ryzyk klimatycznych.
  • Skutek: wzrost składki, możliwe wyłączenia ochrony dla określonych lokalizacji lub zdarzeń.
• Firma z podstawowym raportowaniem:
  • posiada raport VSME, przeprowadziła audyt dostępności, identyfikuje główne ryzyka.
  • Skutek: stabilizacja składki, standardowy dostęp do limitów ubezpieczeniowych.
• Firma z pełną Strategią ESG:
  • wdrożone ekoprojektowanie, certyfikaty środowiskowe, kompletna dokumentacja ESG.
  • Skutek: preferencyjne stawki, wyższe limity ochrony, dedykowane programy prewencyjne.

Ubezpieczyciele nagradzają firmy, które udowodnią, że rozumieją swoje ryzyka i aktywnie nimi zarządzają.

Luka ubezpieczeniowa: ukryte zagrożenie dla polskich MŚP

Problem jest poważniejszy, niż się wydaje. Instytut Swiss Re szacuje polską lukę ubezpieczeniową dla katastrof naturalnych na 1,3 mld zł rocznie. W Europie zaledwie około 20% strat wywołanych katastrofami naturalnymi jest objęte ochroną ubezpieczeniową.

Wiele MŚP rezygnuje z pełnej ochrony z powodu rosnących składek. Gdy uderza powódź lub pożar, zostają z niczym. Brak polisy przy katastrofie to w wielu przypadkach bankructwo.

EIOPA (Europejski Urząd Nadzoru Ubezpieczeń) prowadzi specjalny panel monitorujący lukę ubezpieczeniową w poszczególnych państwach. Instytucja ostrzega, że problem zagraża stabilności finansowej całej Unii Europejskiej.

Rozwiązaniem jest obniżenie składek poprzez udokumentowane działania ESG — zamiast rezygnacji z ochrony.

Jak Strategia ESG wpływa na Twoją polisę?

Ubezpieczyciel chce widzieć dowody odpowiedzialnego zarządzania. Najsilniejszym dowodem jest rzetelna Strategia ESG, która:

• identyfikuje ryzyka fizyczne i transformacyjne dla konkretnej firmy,
• wyznacza mierzalne cele redukcji emisji,
• dokumentuje działania adaptacyjne (np. zabezpieczenia przeciwpowodziowe, izolacja termiczna, dywersyfikacja dostaw),
• jest zgodna z wymogami CSRD/ESRS lub uproszczonym standardem VSME.

GreenImpact ESG pomaga MŚP zbudować taką strategię proporcjonalnie do skali działalności. Audyt dostępności i raport VSME to pierwsze kroki, które ubezpieczyciele już dziś traktują jako sygnał wiarygodności.

Inwestycja w ESG zwraca się nie tylko przez lepsze warunki polisy. Zielone kredyty dla firm z udokumentowaną strategią ESG oferują niższe marże. To realna oszczędność na dwóch frontach jednocześnie.

Zadbaj o ESG swojej firmy z GreenImpact ESG

Nie wiesz, od czego zacząć? Umów się na bezpłatną konsultację z ekspertami GreenImpact ESG. Pomożemy ocenić Twój profil ryzyka, dobrać odpowiednie narzędzia raportowania i przygotować dokumentację, która obniży Twoje koszty ubezpieczenia. Działamy wyłącznie z MŚP — bez szablonów, za to z realnymi wynikami.